46歳で貯金ゼロは少ない？同じ年齢の目安・これからの貯め方・周りの印象
46歳で貯金ゼロは、少ないのでしょうか。貯金ゼロは、実は「ここから全部伸びしろ」ということでもあります。同じ年齢の目安との比較から、ゼロから積み立てた場合の未来まで、数字で見てみましょう。
46歳で貯金ゼロは少ない？
46歳で貯金ゼロは、同じ年齢の目安（約500万円）と比べると、スタート地点にいる状態です。ただ、貯金ゼロの人は珍しくありません。大事なのは、いまの額よりも、これから毎月いくら残せるかです。
最初の目標は、生活費の1か月ぶんを「使わないお金」として分けておくこと。まず数千円からでも、先取りで貯めはじめれば、ゼロではなくなります。
ここでの「目安」は、当サイトが年齢ごとに置いた大まかな基準です。公的な統計の平均値や中央値とは異なり、世帯の形や収入で大きく変わります。
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 46歳の貯金（この記事） | ゼロ |
| 46歳の目安 | 500万円 |
| 目安との比 | 0% |
毎月コツコツ積み立てたら
貯金ゼロからスタートして、毎月の積立を続けるとどうなるか。年利3%(仮)で運用できた場合も並べました。
| 毎月 | 10年 | 20年 | 30年 | 20年(年3%) | 30年(年3%) |
|---|---|---|---|---|---|
| 10,000円/月 | 120万円 | 240万円 | 360万円 | 328万円 | 583万円 |
| 30,000円/月 | 360万円 | 720万円 | 1,080万円 | 985万円 | 1,748万円 |
| 50,000円/月 | 600万円 | 1,200万円 | 1,800万円 | 1,642万円 | 2,914万円 |
| 100,000円/月 | 1,200万円 | 2,400万円 | 3,600万円 | 3,283万円 | 5,827万円 |
※年3%はあくまで仮定です。実際の運用成績は変動し、損失が出ることもあります。
次の目標額までに必要なペース
今のゼロから次の目標額を目指すと、毎月の積立額は次のようになります。
| 目標額 | 不足額 | 1年で | 3年で | 5年で | 10年で |
|---|---|---|---|---|---|
| 100万円 | 100万円 | 83,333円 | 27,778円 | 16,667円 | 8,333円 |
| 300万円 | 300万円 | 250,000円 | 83,333円 | 50,000円 | 25,000円 |
| 500万円 | 500万円 | 416,667円 | 138,889円 | 83,333円 | 41,667円 |
| 1,000万円 | 1,000万円 | 833,333円 | 277,778円 | 166,667円 | 83,333円 |
| 2,000万円 | 2,000万円 | 1,666,667円 | 555,556円 | 333,333円 | 166,667円 |
| 3,000万円 | 3,000万円 | 2,500,000円 | 833,333円 | 500,000円 | 250,000円 |
| 5,000万円 | 5,000万円 | 4,166,667円 | 1,388,889円 | 833,333円 | 416,667円 |
65歳までに貯めるなら（あと19年）
65歳までの残り19年で目標額に届くには、毎月いくら積み立てればよいか。右端は、年3%で運用できた場合の仮の数字です。
| 目標額 | 不足額 | 毎月(運用なし) | 毎月(年3%運用) |
|---|---|---|---|
| 1,000万円 | 1,000万円 | 43,860円 | 32,594円 |
| 2,000万円 | 2,000万円 | 87,719円 | 65,188円 |
| 3,000万円 | 3,000万円 | 131,579円 | 97,782円 |
| 5,000万円 | 5,000万円 | 219,298円 | 162,971円 |
※運用なしの欄は単純な割り算です。年3%は仮定で、将来の成績は保証されません。
近い貯金額と比べる
貯金額が少し変わると、貯めてきたペースや、生活できる期間がどう変わるか。月20万円の生活で換算しました。
貯金ゼロを、ほかの年齢で見ると
同じ貯金額でも、年齢が違うと、貯めてきたペースも、残りの時間もぜんぜん違います。
貯金を増やす、地味だけど効くコツ
【先取り貯蓄】給料が入ったら、使う前に貯金へ。残ったお金で暮らすより、貯める分を先に決めるほうが、ずっと続きます。
【固定費を見直す】スマホ、保険、サブスク、電気。一度直せば、毎月ずっと効きます。面倒なのは最初の1回だけ。
【家計簿をつける】お金の行き先が見えると、「え、毎週こんなに？」という発見があります。アプリで十分です。
【制度を使う】NISAやiDeCoは、運用の利益に税金がかからなかったり、掛金が所得控除になったりします。元本割れのリスクはあるので、余裕資金で。
【我慢する時間を、仲間とやり過ごす】衝動買いの波は、数十分で引くことが多いもの。その時間を一緒に耐える仲間がいると、意外と続きます。それが「カセ」です。
46歳で貯金ゼロの人は、まわりからどう見える？
年齢と貯金額を見て「どんな人か」「多いか少ないか」を、8人に自由に書いてもらいました。
ぴったり同じ条件の回答がまだ少ないため、近い条件（43〜49歳・貯金ゼロ〜30万円）の回答をのせています。
調査協力者の声（謝礼をお支払いして募集したアンケートの回答です。内容は一人ひとりの主観です）
46歳で貯金ゼロの人の年収は、いくらだと思われている？
この貯金額の人の年収を想像してもらった13人の中央値は、約450万円でした。
実際の年収ではなく、イメージの数字です。年収の記事とあわせて見ると面白くなります。
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46歳・貯金ゼロの人の声
この条件の体験談は、まだ集まっていません。
ほかの年齢・貯金額で調べる
貯金額は、収入や家族構成、住まいによって大きく変わります。平均と比べるよりも、毎月無理なく貯められる金額を見つけることが続けるコツです。
22歳から一定額を貯め続けたと仮定した、単純な割り算です。
金利・運用成績は仮の想定で、将来を保証するものではありません。
この目標に、みんなで取り組もう
ひとりで続けるのが難しいときは、同じ目標の仲間と一緒に時間をやり過ごしましょう。
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